Iancu Guda dezvăluie cele două metode prin care putem micşora până la jumătate dobânda unui credit ipotecar

O nouă ediţie a rubricii IQ Financiar, prezentată de specialistul economic al Observator, Iancu Guda. Astăzi vom învaţă cum să reducem cât mai mult dobânda unui credit ipotecar.

• Culisele plecării fraţilor Tate din România. Procurorul le-a ridicat interdicţia de călătorie. DETALII la Observator 17:00
• Ce efect electoral are urmărirea penală a lui Călin Georgescu. Analist: "AEP și BEC trebuie să fie foarte atente la ce urmează"

În 5 minute vom afla două bune practici care ne ajută să gestionăm eficient creditul ipotecar. Adică să plătim mai puţin. La rate egale am văzut că soldul creditului scade lent şi îţi rămâne un bolovan ca o încărcătură în spate, ceea ce înseamnă e flexibilitate mai mică.

Avantajele ratelor descrescătoare

Dacă în viaţă, peste 10-15 ani apar probleme neprevăzute urci mai greu dacă ai un bolovan în spate, pe când dacă ai rate descrescătoare dimensiunea bolovanului scade mai repede, adică îndatorarea ta scade mai repede şi atunci în a doua jumătate a creditului la rate descrescătoare îţi scade riscul, pentru că îţi creşte agilitatea. 90% merg pe varianta ratelor egale, deşi nu este cea mai înţeleaptă decizie. 

Dacă luăm creditul pe 30 de ani vom plăti la un 50.000 de euro credit cu dobândă anuală de 6%, 57.000. Dar dacă îl luăm pentru 15 ani plătim dobândă 26.000. Am redus perioada la jumătate, dar dobânda scade mai mult decât jumătate, de la 58.000 dobândă pe 30 de ani jumătate e 29, dar în acest caz este 26. Dacă luam 100.000 scădea mult mai mult. De aceea este important să înţelegi o regulă referitoare la perioada creditului. Scăderea dobânzii creditului este mai accelerată dacă iau pe o perioadă mai scurtă de timp, dobândă se reduce mai intens decât durata scăderii creditului. 

Rambursare anticipată

Mai avem încă o practică. Să rambursezi cât mai repede din principal.

Dacă ai un credit pe 30 de ani, în 7-8 ani, prima perioada de 25% din credit, pentru fiecare un leu rambursat anticipat reduceri dobânda viitoare de 3,5 lei, iată un câştig de 350% garantat. Plăteşte cât mai mult cât mai repede pentru că ai 350% randament. Aşa trebuie să gândim, să maximizăm multiplicatorul. Adică dobândă economisită pentru fiecare un leu rambursare anticipată. În alt doilea sfert al creditului de la 8-15 ani, pentru un leu rambursat anticipat ai 2 lei dobândă viitoare economisită. Vă recomand în această perioadă dacă aveţi economii, jumătate să se ducă la rambursare anticipată, jumătate la investiţii. Pe când în a doua jumătate a creditului ipotecar, deci ultimii 15 ani pentru fiecare un lei rambursare anticipată, vei genera dobândă viitoare cu doar 0.5 lei pentru că deja ai plătit majoritatea dobânzii în prima jumătate. Multiplicatorul e mic. Aşa că toate economiile tale să se ducă la investiţii în a doua jumătate a creditului. Cu alte cuvinte, dacă nu ai făcut rambursări anticipate în primii 15 ani, nu mai face în ultimii 15 ani. 

Cele 4 bune practici: Rambursează cât mai devreme cât mai mult din credit, redu perioada totală a creditului, niciodată să nu mergi pe o îndatorare mai mare de sfertul creditului ipotecar din veniturile tale şi creşte confortul gradual în viaţă. Pentru că pas cu pas, confortul este echilibrat.