La ce să fim atenţi când luăm un credit. Care sunt riscurile şi cum le gestionăm

Specialistul economic al Observator, Iancu Guda, ne explică astăzi, în cadrul rubricii IQ Financiar, care sunt riscurile la rambursarea unui credit. 

• Scene din filmele de groază o stradă din Medgidia, după ce două familii s-au luat la bătaie, iar un bărbat a scos cuţitul. DETALII la Observator 17:00
• Suspendarea lui Iohannis, dubla 3. Opoziţia a strâns semnăturile cu ajutorul USR. Surse: Luni, şedinţa crucială

Dragii mei, vedem în continuare 5 soluții pentru a gestiona riscurile la creditele pe care poate le aveți deja în derulare. Avem potențiale riscuri, nu-i așa? La un credit, mai ales ipotecar, pe 20 de ani, poate veniturile noastre scad dacă pierdem jobul sau depind de performanță, poate cheltuielile cresc, apar copii sau fluctuează dobânzile sau, desigur, pot apărea și evenimente neprevăzute.

Care sunt soluțiile? Ce putem face? Haideți să vedem.

Prima soluție și cea mai importantă: cred că este esențial să ai un credit care îți oferă și o perioadă de grație. Așa că uitați-vă în contractul de credit să existe această posibilitate. Măcar câteva luni, dacă se întâmplă ceva, să se oprească creditul, să nu mai plătești nimic până îți revii. Să fie o pauză, ca la fotbal, nu? Între două reprize, să faci un respiro, să te restabilizezi.

Care sunt riscurile la rambursarea unui credit ipotecar

În acea perioadă, desigur, dobânda nu dispare, în sensul că se adaugă la principal și apoi vei plăti dobândă la dobândă. Nu e mare lucru dacă sunt doar câteva luni. Câștigi niște timp care, desigur, te costă puțin, dar măcar nu te blochezi. Hai să vedem a doua soluție.

Dacă îți cad veniturile și poți să plătești în continuare o rată, dar mai mică, te duci la bancă și îi spui: "Dom'le, vreau să rescadențiez creditul, să-l fac pe o perioadă mai lungă de timp". 

Ce se va întâmpla? Rata lunară scade, dar, per total, timpul creditului fiind mai extins, vei plăti mai mult. De aceea, nu abuza de această soluție, pentru că îți e bine pe moment, dar, din nou, câștigi timp. Întotdeauna, time is money, cum zic britanicii și americanii – timpul costă bani.

Haideți să vedem și alte soluții!

Guda: Nu mai alergați după credite care se iau rapid!

Vreau să întăresc o idee absolut esențială: dragilor, vă rog, nu mai alergați după credite care se iau rapid! Luați credite care se rambursează ușor și ieftin, ca să luați decizii financiare bune pe termen lung. Repede și prost nu e bine, dar e mai ok lent și bun, ca să fie credite potrivite pentru voi.

Mai sunt trei soluții, vreau să le vedem. Avem posibilitatea de a beneficia de asigurări. Dacă se întâmplă un accident, invaliditate sau șomaj, asigurătorul preia plata ratelor la bancă. Și dacă nu ți se întâmplă nimic, sigur că o să ai un cost cu acea poliță de asigurare, dar sunt câțiva zeci de lei pe lună, care, totuși, o să coste mai puțin decât dacă se întâmplă un eveniment neprevăzut. Dacă riscul se materializează, polița te ajută. E ca la mașină, casco. Dacă ai accident, e bine, dacă nu ai accident, te gândești: "Am plătit degeaba?" N-ai plătit degeaba, ești asigurat și protejat.

A patra soluție. Dacă ai mai multe credite, e foarte ușor să le refinanțezi pe toate într-un singur credit cumulat. În general, o bancă o să-ți dea un credit pentru mai multe subcategorii de credite, în condiții mai eficiente. Îți oferă beneficii – poate asigurare inclusă, comision de analiză zero – și, sigur, pentru tine un credit e mai ușor de monitorizat și gestionat decât 3-4 credite, când nu știi încotro să te duci la scadențe. Desigur, această soluție este eficientă doar dacă dobânda plătită la noul credit este mai mică decât dobânda plătită separat la fiecare credit în parte. De aceea faci treaba asta: ca să fii mai eficient.

Cum să "împachetezi" un credit

Ultima soluție, a cincea. Să "împachetezi" creditul, adică să-l transformi, să-l restructurezi sau să-l refinanțezi dacă ai restanțe. Adică să iei principalul plus restanțele și penalitățile într-un nou tip de credit. De obicei, asta se face la un credit revolving, care se transformă într-un credit de consum cu rate lunare fixe. De cele mai multe ori, tot la aceeași bancă, pentru că, dacă ai restanțe la o bancă, ești în Biroul de Credit și altă bancă nu îți va acorda o refinanțare.

Dar dacă te duci la banca la care ai deja creditul și spui: "Dom'le, eu sunt serios, vreau să plătesc, nu vreau să fug, nu vreau să dau o țeapă. Haideți să vedem cum putem să facem să fie mai eficient și mai bine pentru toți".

Sper că v-au ajutat aceste 5 soluții în 5 minute pentru a gestiona creditele mai eficient.