ANPC le cere băncilor să schimbe calculul ratelor, după ce le-a amendat. Clienţii plătesc la început 90% dobândă şi doar 10% datorie

Românii au fost ani de zile victimele practicilor înşelătoare ale băncilor. Asta susţine Protecţia Consumatorului, care a amendat azi 11 bănci pentru modul de calculare a ratelor pentru credite. Mai exact, faptul că plătim în primii ani de credit preponderent dobânzi ar fi urmare a unei înţelegeri de tip cartel între bănci. Ar fi şi alte variante, doar că băncile nu le prezintă clienţilor. Specialiştii spun că cei de la ANPC sunt analfabeţi funcţionali şi soluţia propusă de ei e imposibilă. Iar băncile spun că vor contesta amenzile modice. 

• Prognoza meteo în Bucureşti pentru următoarele zile. Sunt aşteptate ninsori, vânt şi temperaturi negative

Deşi e schema după care a funcţionat sistemul ani la rând, ANPC acuză acum băncile de practici înşelătoare. 

Mihaela Călin, reporter Observator: Orice rată este formată dintr-o parte principală şi dobândă. La începutul rambursării, se achită preponderent dobânda şi nu datoria propriu-zisă. Iată cum se modifică un credit ipotecar de 250.000 de lei, luat pe o perioadă de 30 de ani. În primii 10 ani de rambursare, dobânda reprezintă 90 la sută din ce plătim, iar datoria principală doar 10 la sută. De exemplu, la o rată de 1.900 de lei, dobânda este 1.710 de lei, iar datoria doar 190 de lei. Abia când ajungem la 20 de ani de plată, proporţia se echilibrează, 50 la 50. Iar în ultimii 10 ani de rambursare, raportul se inversează. 90 la sută datorie şi 10 la sută dobândă. 

Protecţia Consumatorului vrea să oblige băncile la alt calcul, atât pentru creditele ipotecare aflate în curs, cât şi pentru cele viitoare. 

Horia Constantinescu, preşedintele ANPC: La numai un an de la accesarea creditului, deja vom avea diminuat corpul principal al creditului substanţial în raport automat cu dobânzile. Vom sesiza Consiliul Concurenţei legat de ce am constatat. Vom emite ordine în perioada imediat următoare de încetare a acestor practici comerciale incorecte. 

Noul calcul al ratelor pe care-l cere Protecţia Consumatorului este, de fapt, vechi

Se numeşte rate cu dobândă descrescătoare. Doar că e prea puţin aplicată. Dobânzile sunt mai mici, iar băncile nu se grăbesc să spună, deşi sunt obligate să ofere toate opţiunile.

Camelia Grădinaru, broker de credite: În momentul în care un client merge să contracteze un credit trebuie să i se pună la dispoziţie două tipuri de scadenţare: unul cu dobandă egală sau cu dobândă descrescătoare.

Irina Chiţu, expert creditare: În sine, calculul nu este înșelător. Ce poate fi înşelător este faptul că nu i s-a făcut fiecărui consumator şi un scadenţar cu rate descrescătoare, că să poată lua decizia în cunoştinţă de cauză.

Pe scurt, în cazul ratelor descrescătoare, rambursăm o sumă lunară mai mare decât dacă am alege ratele egale. Soldul scade mult mai repede şi, implicit, plătim dobânzi mai mici. Opţiunea nu este însă accesibilă oricui. 

Camelia Grădinaru, broker de credite: Chiar dacă un client alege o dobândă descrescătoare, gradul de îndatorare fiind de 40 la sută, există posibilitatea să nu se încadreze. 

Irina Chiţu, expert creditare: Pentru un scadenţar cu rate descrescatoare ai nevoie de un venit mai mare. 

Gabriel Biriş, analist fiscal: Cei de la ANPC sunt analfabeţi funcţional. Pur şi simplu, nu înţeleg cum se calculează dobânda. Dacă principalul e egal de-a lungul ratei, în momentul în care se adună dobânda, rata la începutul creditului va fi atât de mare, încat 99 la sută din persoanele care vor să se împrumute nu vor mai îndeplini condiţiile de creditare. 

Cele 11 bănci au fost amendate de ANPC cu jumătate de milion de lei, adică 45.000 de lei fiecare

Asociaţia Băncilor precizează că a fost luată prin surprindere de controlul ANPC şi că metoda e veche şi nu e posibil să descoperi brusc că este ilegal sau imoral modul de calcul al ratelor. 

Şi Consiliul Concurenţei a pornit o anchetă în urmă cu şase luni. 10 bănci sunt suspectate că s-au înţeles să crească ROBOR-ul. Abia spre final de an am putea avea primele rezultate.