CALCUL. Ce credit ipotecar îşi permite o familie cu venit lunar de 8.000 de lei

Astăzi, în cadrul rubricii IQ Financiar, specialistul economic al Observator, Iancu Guda, ne arată câteva bune practici pentru a gestiona creditul ipotecar eficient, adică să plătim mai puțin, sustenabil.

• Gruparea de mercenari de elită a lui Horaţiu Potra era pregătită tactic să creeze haos. Interceptări: "Trebuie mers peste ei și dat foc"

Am să dau acest exemplu. În medie, în România, avem toate cifrele pe toate industriile. Se câștigă, soț, soție, deci pe gospodărie, poate au și un bunic sau venituri din alocație. Toate veniturile într-o casă din România ajung, în medie, lunar, la 8.000 de lei pe gospodărie.

Dacă te îndatorezi la maximum, din prima, 40%, vei plăti 3.200 de lei rată la bancă, ceea ce înseamnă 640 de euro. În 30 de ani, rambursezi 230.000. Creditul echivalent la această rambursare este 106.000, cu un avans de 75%. Pui și avansul de 25%, adică 35.000, ceea ce înseamnă că îți vei cumpăra o locuință de 142.000 de euro. Și crezi că îți permiți, pentru că te încadrezi la credit. Nu îți permiți, doar că te-ai supraîndatorat, pentru că ai folosit toată capacitatea de îndatorare la maximum, ceea ce niciodată nu este bine.

Haideți să vedem un exemplu concret. Poate am mers prea repede cu toate aceste cifre. Cele cinci etape din mintea mea, cum am ajuns la toate aceste calcule.

Ce credit ipotecar îmi permit

Prima dată iei venitul lunar al familiei, 8.000 de lei, îl înmulțești cu gradul maxim de îndatorare, 40%, rezultând 3.200 de lei, da? Apoi calculez valoarea prezentă a creditului, pe care îl rambursezi cu 3.200 de lei, adică 640 de euro, la o dobândă anuală efectivă de 6%.

Dacă am 6% pe an, împărțit la 12 luni, timp de 30 de ani, rambursez 640 de euro pe lună, iar la final am 0, adică lichidez integral creditul. Valoarea creditului inițial este 106.000. Îl împart la 0,75, ca să văd și avansul. Deci, total apartament: 142.000. Am luat 106.000 pe credit, 36.000 avans, și voi rambursa în total 230.000. Dacă merg cu gradul maxim de îndatorare, evident că îmi permit o casă mai mare, dar nu neapărat într-un mod sustenabil financiar. De aceea trebuie să rețineți acest aspect: niciodată ceea ce plătiți la bancă lunar din venitul lunar să nu depășească 25%. Aceasta începe cu dimensionarea corectă a creditului, de la bun început, fără să te întinzi la maximul pe care îl poți obține. Dacă intri în bancă și întrebi: "Care e creditul maxim la care mă încadrez?", vei primi un răspuns direct. Ți se va da creditul maxim, dar responsabilitatea este a ta, pentru că tu ai vrut să iei creditul maxim. Eu vă recomand să mergeți pe 25% îndatorare. Același calcul: la 8.000 de lei, 25% înseamnă o rată lunară de 2.000 de lei, adică 400 de euro. În 30 de ani, rambursezi 144.000. Credit echivalent: 66.000. Îl împart la 0,75 ca să văd totalul prețului. Deci dau un avans de 22.000 și iau un credit de 66.000. Aceasta este locuința optimă, sustenabilă, pe care și-o permite echilibrat o familie cu venituri de 8.000 de lei. Valoare totală: 88.956 de euro, adică 89.000.

Poți să te încadrezi la o locuință de 143.000? Da, dacă iei creditul maxim. Dar eu vă zic: în viață, confortul se crește gradual. Începe cu 89.000, iar pas cu pas poate nu îți iei un apartament cu două camere în centru sau un apartament cu trei camere în centru, dar îți vei lua ceva pe care îl poți susține sustenabil, fără dezechilibre. 

În România, o familie medie are un venit de 8.000 de lei

Le punem în oglindă și închidem emisiunea, pentru că vă oferim esență în cinci minute. Vă rugăm să urmăriți pe ecran aceste calcule comparate. În România, o familie medie are un venit de 8.000 de lei. Știu că unii vor spune că nu se poate sau că veniturile lor sunt mai mici. Poate în familia voastră sunt 8.000 de euro pe lună. Dar media în România, dovedită, este 8.000 de lei.

Datoria mea este să vă spun adevărul: să îți crești confortul gradual, pas cu pas. Știu că e greu. Vrem să-i învățăm pe copii să aibă răbdare. Hai să le dăm noi exemplu, ca părinți și ca adulți.