Ce sunt nevoile de lichiditate. Câţi bani trebuie să pună în depozite o familie pentru a acoperi situaţiile de urgenţă

Iar acum urmează o nouă rubrică IQ Financiar, cu Iancu Guda. Astăzi vine cu explicaţii despre strategiile de marketing. 

• Când scăpăm de vortexul polar şi ninsori. Jumătate din ţară, paralizată de zăpezi

Continuăm să vedem ipotezele şi parametrii în funcţie de care voi alege strategia potrivită de investiţii pentru mine şi familia mea. Reiau imaginea de ansamblu, trebuie să pun de o parte economii separat şi să investesc diferit pentru fiecare obiectiv pe care îl am în funcţie de obiectivele de randament, risc, dorinţa de a reduce taxele, orizontul de timp, nevoile de lichiditate ale familiei, datoriile şi eventual nişte circumstanţe unice.

În cele ce urmează vorbim despre nevoile de lichiditate, deci ce cheltuieli am, şi datoriile familiei, pentru că în funcţie de acestea o să iau decizii financiare diferite cu banii. O să vedem în cele ce urmează trei tipuri mari de categorii de nevoi de lichiditate. De exemplu, un tânăr care nu are familie, responsabilităţi, datorii este suficient să aibă de o parte trei luni de cheltuieli. Dacă ai o mie de euro pe lună cheltuieli, este suficient pentru acest tânăr să pună de o parte în depozite 3 luni de cheltuieli, deci 15.000 de lei în fondul de urgenţă. Cineva care este într-o relaţie şi care se pregăteşte de căsătorie sau care poate are un copil este bine să pună de o parte 6 luni de cheltuieli în fondul de rezervă, deci la 5.000 de lei cheltuieli, să pună 30.000 de lei în depozite. Aceasta este nevoia de lichiditate acoperită prin nişte bani puşi de o parte care să îmi acopere situaţiile de urgenţă.

Cum e bine să împarţi banii în depozitele la termen

Dacă am situaţii deosebite, poate mai mulţi copii în familie, poate veniturile sunt variabile e de preferat mai ales dacă ai un senior, un bunic sau un părinte cu probleme de sănătate şi pot apărea situaţii neprevăzute, este bine să ai 12 luni fondul de siguranţă. Toate acestea sunt angrenate printr-o strategie foarte clară, sumele pe care le am în depozite se împart în trei tipuri de depozite trimestriale, le deschid în fiecare lună consecutiv, să zicem ianuarie, februarie, martie, le deschid în parte trimestrial cu maturitate 3 luni şi un depozit este în lei, unul în euro şi unul în dolari, aşa în fiecare lună îmi ajunge un depozit la scadenţă, deci când apar acele urgenţe, chiar am de unde să intru pentru nevoile de lichiditate fără să pierd dobândă, diversificarea pe cele trei monede mă protejează împotriva inflaţiei pe termen lung şi atunci dobânda este real pozitivă. Vedeţi cum toate acestea devin esenţiale în stabilirea deciziei de investiţii şi punând de o parte banii suficienţi pot să îmi asum o strategie pe termen lung?

Este foarte important, într-o familie niciodată nu o să recomand o investiţie fără să înţeleg nevoile de lichiditate, deci ce cheltuieli are obligatorii, mă refer la nevoi, nu la dorinţe şi plăceri, lună de lună şi ce datorii are. În funcţie de acestea o să recomand investiţii diferite dacă au nevoie de lichiditate şi datorii în funcţie de care le voi ajusta proporţional. În funcţie de vârstă pot să merg pe o regulă destul de simplă, vei investi în obligaţiuni vârsta ta şi în acţiuni diferenţa până la 100. Deci cineva care are 60 de ani este recomandat să aibă 60% obligaţiuni, 40% acţiuni.

Dacă ai doar 20 de ani şi ai un orizont foarte lung de timp, ar fi bine să pui în obligaţiuni doar 20% şi în acţiuni 80%. Voi ajusta aceste repere în funcţie de datorii şi nevoile de lichiditate. Am datorii mari şi cheltuieli mari în fiecare lună pentru nevoi, cresc obligaţiunile, am datorii mici şi cheltuieli puţine, reduc ponderea obligaţiunilor. Pe baza acestor principii încep să gândesc simplu, clar, pe termen lung ce am nevoie pentru familia mea.