Cum reduci dobânda totală plătită la bancă dacă ai luat un credit ipotecar de 50.000 de euro, pe 30 de ani

Specialistul economic al Observator, Iancu Guda, ne explică astăzi, în cadrul rubricii IQ Financiar, despre gestiunea unui credit ipotecar. 

• Percheziţii cu mascaţii la șeful de campanie al lui Călin Georgescu în dosarul finanţării electorale. DETALII la Observator 19:00
• Demisia lui Iohannis, pe prima pagină a publicaţiilor internaţionale. Ruşii scriu că "decizia a fost determinată de mișcarea partidelor de extremă dreapta"

Vorbim despre graficul de rambursare și cum plătești cât mai puțini bani înapoi, adică minimizezi dobânda. Ai luat un credit ipotecar pe 30 de ani, cu 50.000 de euro credit, 30 de ani cu rate de rambursare egale. O să vedem și varianta cu rate descrescătoare în alte episoade. Cu o dobândă anuală efectivă de 6%, cum se calculează rata lunară la bancă?

Această formulă în Excel, PMT, cu dobânda anuală efectivă – pui 30 de ani perioada, pui suma inițială, 0 la final, pentru că l-ai rambursat. Rezultă 299 de euro; în 30 de ani vei plăti 107.000, adică dublu. Dar, scuzați-mă, sunt 30 de ani – de aici este problema. 

Și primul învățământ: când luați un credit ipotecar, încercați să-l luați pe o perioadă cât mai scurtă, 25-20 de ani, poate chiar mai puțin. Vei plăti înapoi mai puțină dobândă. Sigur, efortul este că rata lunară e mai mare, dar te interesează să plătești mai puțină dobândă.

Cum arată un grafic de rambursare cu rate egale

Pornești de la 50.000, se aplică dobânda de 6% la 50.000, împărțit la 12. Deci, în prima lună vei plăti 249 dobândă. Rata, ziceam mai devreme, este 299, și evident că diferența este principalul, de 49 de euro, care se scade din împrumutul inițial de 50.000 de euro. Automat, soldul rămas de rambursat la sfârșitul fiecărei luni este 50.000 minus principalul de 49, adică 49.951. Tot așa până la final, până când lichidăm integral creditul. De aceea este important să înțelegi aceste două principii esențiale, două formule simple în generarea graficului de rambursare.

Anuitatea lunară plătită la bancă e formată din dobândă, care se aplică la principalul rămas, plus achitarea creditului – componenta de principal. Iar împrumutul contractat inițial, minus cât rambursezi din principal este întotdeauna soldul rămas de rambursat, la care, lună de lună, se aplică dobânda contractuală. Sigur că nu ai dobândă fixă 30 de ani. De obicei, este 3-5 ani și e bine să mergi pe dobândă fixă când inflația e mare.

Ulterior, se actualizează trimestrial, în funcție de indicele IRCC sau ROBOR.

Rambursați anticipat cât mai repede, în prima perioadă a creditului ipotecar

De aceea, o a doua bună practică. Ai luat un credit ipotecar? Imediat, în următorii 2-3-4 ani, reduceți la minimum cheltuielile. Mai puține concedii, mai puține țigări, reduceți risipa! Pentru că orice leu cheltuit înseamnă, de fapt, alternativa de a rambursa anticipat un credit ipotecar. Și în primii ani, dacă faci chestia asta, plătești mai puțină dobândă de patru ori. Deci, gândiți-vă că, dacă ai luat un credit ipotecar și mergi, anul următor, într-un concediu de 1.000 de euro, tu n-ai plătit 1.000 de euro, ai plătit 4.000! Pentru că, dacă rambursai anticipat, reduceai dobânda viitoare cu 4.000.

Deci, mare atenție la cheltuieli după ce ai luat un credit ipotecar! Fiți mai economi, reduceți risipa, economisiți la maximum și rambursați anticipat cât mai repede, în prima perioadă a creditului.

Doar așa poți să reduci dobânda totală plătită la bancă. O să vedem multe alte bune practici în episoadele viitoare, așa că țineți aproape de noi. Ne găsiți în fiecare zi, inclusiv pe observatornews.ro, unde aveți toată arhiva cu toate emisiunile.