Video Cum se generează un grafic de rambursare, la un credit de 50.000 € pe 30 de ani, cu dobândă anuală de 6%

Dacă mergi la bancă să ceri un credit, ţi se va printa un grafic de rambursare. E foarte important să înțelegi cum se generează toate aceste informații, mai ales când vrei să rambursezi anticipat. Foarte important, pentru că reduci dobânda, adică plătești mai puțin.

Iată de ce informații avem nevoie pentru a genera un grafic de rambursare, cum se calculează rata lunară la credit și cât vei rambursa înapoi. În primul rând, trebuie să știi suma împrumutată, cât ai luat credit, durata creditului, dobânda anuală efectivă, deci DAE, toate comisioanele și costurile care sunt trecute în contract și ofertă, și modalitatea de rambursare.

O să mergem pe rate egale, 90% din creditele ipotecare sunt așa. Ce mă interesează de fapt, în esență, rapid și simplu, la un grafic de rambursare? De ce îl calculez? Pentru că, în esență, trebuie să faceți imediat raportul dintre suma împrumutată și suma rambursată. Dacă iau 10.000 de lei credit, cât rambursez înapoi? 15.000, 20.000, 25.000... Este raportul care spune dacă este un credit bun.

Vezi și

Și așa pot să calculez ofertele între mai multe bănci și să vezi la fiecare bancă în parte, cât iau împrumut, cât rambursez și în ce condiții. Pentru că esența nu e să iau un credit repede și ușor, ci să-l rambursez ieftin.

Cum se generează un grafic de rambursare

Avem câteva coloane esențiale. Sigur că prima dată trebuie să pui aici creditul contractat inițial, după care o să pui într-o coloană dobânda. Evident că dobânda se aplică la împrumut, așa cum și la depozit, dacă ai pus 10.000 de lei în bancă, la dobândă de 5% pe an, tu ce vrei, după un an? Să-ți dea 5% din 10.000 de lei, adică 500 de lei. Așa și la un credit, invers, banca îți dă bani ție și atunci vrea dobânda aplicată la tot principalul.

Deci în prima lună se aplică dobânda anuală efectivă la tot creditul, împărțită la 12. Cum se calculează rata egală la un credit ipotecar? Formula este simplă. PMT, care vine de la acronimul Payment. Pui dobânda anuală la credit împărțită la 12, perioada creditului, să zicem 30 de ani ori 12 luni, cât ai împrumutat inițial, și la final 0, pentru că ai rambursat tot creditul. Și uite așa, ai calculat prima linie, ai rata lunară, ai dobânda care se scade din plata lunară și îți rămâne componenta de principal. Și la sfârșit, pe ultima coloană, ai diferența dintre creditul contractat inițial minus principalul plătit în luna aceea.

Și aplici aceste formule, tragi în jos în Excel formula și uite așa, vei genera singur un grafic de rambursare. Să vedem un exemplu concret. La un credit de 50.000 de euro pe 30 de ani cu o dobândă anuală efectivă de 6%, plătit în rate egale. Aplicăm formula în PMT cu aceste variabile 6%, 30 de ani ori 12 luni, 50.000 și 0 la final. Rezultă o rată lunară de 299 de euro. În 30 de ani rambursez 107.000 de euro. Deci uite cât de simplu am văzut cât am contractat 50.000, cât rambursez 107.000, cam dublu. Aceasta este proporția în medie la un credit ipotecar pe 30 de ani.

Înapoi la Homepage

Puteţi urmări ştirile Observator şi pe Google News şi WhatsApp! 📰