Cum să rambursezi anticipat un credit ipotecar. Varianta prin care ștergi ani din perioada împrumutului

Specialistul economic al Observator, Iancu Guda, ne explică astăzi, în cadrul rubricii IQ Financiar, despre cum să rambursezi mai eficient un credit ipotecar.

• Două mandate, peste 1.600 de pagini de bilanț: Ce a realizat Klaus Iohannis ca președinte. DETALII la Observator 17:00
• Klaus Iohannis îşi încheie astăzi mandatul de preşedinte, printr-o ceremonie la Palatul Cotroceni

Ideea este că ai luat un credit ipotecar și ai niște bani. Fie ai economisit, fie primești o moștenire sau, pur și simplu, ai o sumă. Cum rambursezi anticipat? Sunt două variante.

Prima este că pot să reduc perioada creditului și să păstrez rata lunară, iar a doua variantă este să reduc rata și să păstrez perioada creditului. E mai bună prima variantă, prin care reduc perioada creditului și păstrez rata, pentru că așa economisesc mai multă dobândă la un risc mai mic, adică securizez economisirea. Haideți să vedem despre ce este vorba.

Cum aleg varianta de rambursare anticipată

Am luat un credit ipotecar de 50.000 de euro, am rambursat în 30 de ani 107.000 de euro, deci dublu. După 10 luni primesc 10.000 de euro, să zicem – nu știu, moștenire de la bunica. Ce fac cu banii? Cum rambursez anticipat? Esența, principiul, modul în care gândești acest mecanism este că trebuie să ai o eficientizare a sumelor economisite. Practic, acesta este raportul la care trebuie să te uiți: să maximizezi efectul pe efort, adică, pentru fiecare leu rambursat anticipat, să maximizezi dobânda economisită. Și așa îți vei da seama singur care dintre variante este mai bună pentru a decide alternativa de rambursare anticipată. 

Practic, am o sumă de 10.000 de euro. După 10 luni, ce am făcut? Am scăzut din principal – că asta înseamnă rambursare anticipată –, dar vedeți, am redus perioada creditului. Nu mai am 360 de luni, l-am redus cu 134 de luni și am scăpat de 11 ani de credit. 

Dobânda totală plătită este 27.000 de euro, față de 57.000 de euro, dacă duceam creditul normal, fără nicio rambursare anticipată. Și atunci ce am făcut eu? Am economisit 30.000 de euro dobândă, efortul fiind 10.000 de euro rambursare anticipată. Deci, pentru fiecare 1 leu rambursat anticipat, am 3 lei dobândă economisită. De aceea vă zic: ați luat un credit ipotecar, fiți economi cu banii, mai ales în primii 5 ani după contractarea creditului. Reduceți la minimum cheltuielile și rambursați anticipat, că uite-așa plătiți mai puțină dobândă. 

Alternativa este să păstrezi toată perioada creditului la 360 de luni, dar să îți reduci rata lunară.

De la 299 de euro la 239 de euro, ceea ce înseamnă 60 de euro mai puțin pe lună. Înmulțit cu 350 de luni, pentru că am primit banii la 10 luni de la contractare, înseamnă că economisesc din rată 21.000 de euro, iar din dobândă 10.000 de euro. Și ați putea spune: "Păi, Iancule, 30.000 de euro am economisit mai devreme în prima variantă. Pare să fie echivalent cu 10.000 de euro plus 21.000 de euro în a doua variantă"

De ce zic că prima variantă e mai bună? Pentru că aici te lungești cu creditul 30 de ani, în varianta cealaltă doar 19 ani. Deci, în 11 ani mai repede rambursez creditul.

Timpul și riscul, două variabile esențiale

Timp în care, dacă mergi pe varianta a doua, în ultimii 11 ani ai creditului se pot întâmpla riscuri: să îți pierzi jobul, un accident, probleme care să îți creeze complicații în rambursarea creditului. Și apoi, al doilea aspect este că acești 60 de euro rată mai mică îi beneficiezi pe o perioadă de 30 de ani.

Pe când, în prima variantă, ai securizat economisirea de 30.000 de euro instant. De aceea vă zic: să securizezi o dobândă economisită redusă, imediat, și să rambursezi creditul mai repede este o variantă mai bună, mai sigură, chiar dacă, din punct de vedere al sumei, par să fie echivalente.

Nu uita timpul, nu uita riscul – două variabile absolut esențiale. 

Deci, cu ce rămânem din toate acestea? Rambursăm creditul anticipat cât mai repede și încercăm să reducem perioada creditului, astfel încât să reducem riscul să ni se întâmple ceva. Pentru că, în viață, sunt tot felul de evenimente neprevăzute. 

Țineți aproape! Urmează noi bune practici și sfaturi pentru a gestiona eficient creditele.