CALCUL: Cea mai mică rată pe care o poţi obţine la un credit ipotecar de 100.000 de euro, luat pe 30 de ani

Dobânzile mici promise de bănci sunt, în multe cazuri, un calcul pe hârtie. În realitate, puţini sunt cei care ajung să ia un credit cu o dobândă care să fie sub 5%. Asta din cauza condiţiilor tot mai multe pe care trebuie să le îndeplinească: de la încasarea venitului, la asigurări de viaţă, carduri de credit şi până la cât de mari sunt sumele împrumutate.

• China îi dă replica lui Trump. Anunţă tarife vamale de 34% la toate produsele americane începând cu 10 aprilie

Băncile se întrec în oferte şi promit dobânzi tot mai mici. Cea mai mică din piaţă e, în prezent, de 4,8%. Numai că puţini sunt cei care reuşesc s-o obţină. "Undeva la 10-15% dintre clienţi. Condiţiile pe care banca le impune pentru a beneficia de această dobândă sunt multe. Cea mai bună dobândă pe care reuşim s-o obţinem e undeva la 6,25%", spune Irina Ştefan, broker de credite.

Mirajul dobânzilor mici

Prima dintre condiţii: încasarea venitului la banca respectivă. În plus, "asigurarea de viaţă ataşată creditului. Este o asigurare facultativă teoretic, dar obligatorie dacă vrei o dobândă mai mică. Ar putea să-ţi mai ceară să mai contractezi un alt produs al băncii. Că vorbim de fonduri de investiţii, că vorbim de o altă asigurare, un alt produs de creditare. Un card de credit", adaugă Irina Ştefan, broker de credite.

"Dacă vii cu un avans mai mare, poţi să-ţi reduci dobânda cu 0,2 - 0,3 puncte procentuale. Dacă imobilul este eficient, atunci beneficiezi de o dobândă redusă", a explicat Irina Chiţu, director comparator bancar. Adică imobilul ar trebui să se încadreze în clasa energetică A, lucru foarte greu de obţinut. 

La cât ajung ratele

La un împrumut ipotecar de 100.000 de euro, luat pentru o perioadă de 30 de ani, dacă am reuşi să obţinem o dobândă de 4,9%, rata lunară ar fi de până în 2.700 de lei. Însă dacă nu îndeplinim toate condiţiile, ajungem la o dobândă de peste 6% şi, în acest caz, rata ne creşte la peste 3.000 de lei. 

La un credit de nevoi personale, contează suma împrumutată. Cu cât e mai mare, cu atât dobânda e mai mică. "Sunt bănci care au dobânzi mai mici începând cu 90.000 de lei. Bănci care au dobânzi mai mici de la 120.000 de lei în sus", mai spune Irina Ştefan, broker de credite.

La un credit de nevoi personale de 150.000 de lei, în cazul unei dobânzi de 4,99%, aşa cum promite banca, am plăti o rată de 2.830 de lei. Numai că, într-un caz fericit, primim o dobândă de 8,95%, aşa că ajungem la o rată de 3.110 lei. Pentru sumele mici împrumutate, dobânzile pot ajunge şi la 20%. 

"Variază foarte mult ofertele băncilor. Chiar la aceeaşi bancă, poţi să găseşti 5-6 oferte pentru acelaşi tip de produs. Competiţia îşi spune cuvântul. Dacă acum un an an erau doar 2 bănci care ofereau credite cu dobândă fixă iniţială, acum vedem că aproape toate băncile din piaţă oferă condiţii speciale, tocmai pentru a te atrage", a precizat Irina Chiţu, director comparator bancar.

Experţii bancari ne sfătuiesc ca, în momentul contractării unui credit, să analizăm toate ofertele din piaţă.