Comparaţie între un credit cu rate egale şi unul cu rate descrescătoare. Care este mai avantajos

Cei care nu îşi fac bine calculele atunci când se împrumută la bănci ajung să plătească, la finalul perioadei, zeci de mii de euro în plus. Adică banii pe care i-ar da pe o maşină de lux sau chiar pe o garsonieră. Cam asta e diferenţa între un scadenţar cu rate egale şi unul cu rate descrescătoare - cel din urmă fiind în avantajul clientului. Atenţie, însă! Este, totuşi, o sabie cu dublu tăiş. Pentru că prima rată este mare la început, mulţi nu se încadrează pentru a lua împrumutul, deci sunt nevoiţi să accepte varianta mai scumpă a creditului. 

• Rezultate parţiale provizorii alegeri prezidenţiale 2024

Protecţia Consumatorului a sancţionat modul în care băncile din România calculează ratele, mai exact faptul că în primii ani clienţii plătesc preponderent dobânda şi abia apoi creditul principal.

Doru Iliescu, broker de credite: Asta este modalitatea de calcul, este matematică pură. Nu văd cum ar putea fi îmbunătăţită, practic, matematica.

Comparaţie între un credit cu rate egale şi unul cu rate descrescătoare

Consiliul Concurenţei verifică acum cele 11 bănci de o posibilă înţelegere tip cartel.

Bogdan Chirițoiu, președintele Consiliului Concurenței: Am primit vineri sesizarea ANPC-ului, o să o analizăm astăzi şi o să vedem ce măsuri se impun.

Mai exact, ANPC cere ca toate creditele să aibă scadenţar cu rate descrescătoare, în loc de rate egale.

Irina Chițu, analist financiar: Este un drept al consumatorului să aleagă între cele două tipuri de scadenţare, însă nu li se prezintă la bancă aceste variante. Când se face simularea se încearcă să se încadreze consumatorul la cel mai bun tip de scadenţar şi, de obicei, este ales cel cu rate egale pentru că poţi să iei creditul dorit acelaşi venit.

Doru Iliescu, broker de credite: ​Da, e adevărat - ea este compusă din 90% dobândă, 10% principal. Dar ca valoare totală a ratei ea este mai mică şi, atunci, se încadrează clientul mai uşor la suma de care are nevoie.

Ambele variante au atât plusuri, cât şi minusuri.

Greta Neagu, reporter Observator: Cine optează pentru un credit cu rate egale vom avea de plătit aceeaşi sumă lunar, pe toată perioada împrumutului. Dobânzile scad, iar principalul creşte. Pe de altă parte, în situaţia ratelor descrescătoare, principalul rămâne acelaşi pe toată perioada împrumutului, iar dobânzile scad. Atenţie, însă! În această situaţie, prima rată este cu 20 la sută mai mare.

În cazul unui credit de 350.000 de lei, cu rate egale, luat pe 30 de ani, prima rată este de 2.519 lei, dintre care 2.275 de lei - reprezintă dobânda şi 224 de lei principalul. Pe de altă parte, dacă ratele ar fi descrescătoare, prima ajunge la 3.247 de lei, adică 2.275 de lei dobânda şi 972 de lei principalul.

Dacă tragem linie, la finalul creditului diferenţa de costuri în cele două ajunge la 175 de mii de lei, adică peste 35.000 de euro.

Specialiştii spun că băncile nu se înghesuie să ofere credite cu rate descrescătoare pentru că nu sunt avantajoase pentru ele. Ba mai mult, clienţii semnează faptul că au optat pentru una dintre cele două variante de împrumut. În practică, multora nu li se explică pentru ce au optat, de fapt.