Explozia IRCC-ului a dat peste cap planurile românilor care voiau credite. Venitul minim acum pentru un împrumut de 70.000 de euro

De la o lună la alta, românii cu credite sunt din ce în ce mai îndatoraţi. Ratele au ajuns să se dubleze, în unele cazuri, iar pragul de îndatorare de 40% stabilit prin lege este cu mult depăşit. Pentru a rămâne în limite, ar însemna să aibă salarii mai mari cu câteva mii de lei. 

• CALCUL. Profitul obținut astăzi de un român care ar fi cumpărat un lingou de aur în 2019

Cine vrea să ia un credit în lei nu se poate îndatora mai mult de 40% din totalul veniturilor lunare nete. Un astfel de prag îi protejează pe clienţii băncilor de situaţiile imprevizibile, pentru că nu îi lasă să se întindă mai mult decât le este plapuma. Doar că în ultimul an plapuma a rămas din ce în ce mai mică. 

Venitul minim necesar pentru un împrumut de 70.000 de euro

"În 2019, ca să poată lua un împrumut de la bancă de 350.000 de lei, echivalentul a 70.000 de euro, o persoană trebuia să câştige singură sau împreună cu un codebitor, undeva la 5.000 de lei pe lună. Astăzi, la noul IRCC, aceeaşi persoană are nevoie de un venit de cel puţin 6.500 de lei", spune Greta Neagu, reporter Observator. 

Şi mai dificilă este situaţia celor cu credite raportate la ROBOR, indice care a crescut de peste patru ori faţă de anul trecut. "A scăzut destul de puternic cererea de credite pentru achiziţionarea de locuinţe. Oamenii sunt destul de circumspecţi, aşteaptă să vadă ce se mai întâmplă. Dobânzile sunt clar pe un trend crescător. O precauţie nu strică", afirmă Alexandru Păunescu, CSALB. 

Creştere majoră a ratelor, prognozată pentru 2022

Mai ales că, de anul viitor, cei care au împrumuturi legate de IRCC, indice decalat cu 6 luni faţa de ROBOR, vor resimţi creşterile ratelor ca pe un şoc. "Zona cu risc este zona clienţilor care au luat de curând un credit, adică în ultimii trei ani, care au luat la preţ mare, care au luat pe dobândă variabilă şi care se vor trezi cu o rată cu minim 50% mai mare în ianuarie. La ei previzionăm că vor depăşi gradul de îndatorare de 40% şi se vor duce în zona de 50-60%", explică Dragoş Nechifor, broker de credite.

"E dificil. E foarte greu de suportat şi de gestionat o creştere. La anul o să fie aproape dublu. Am reuşit să transfer pe dobândă fixă, înainte de creşterea ROBOR-ului şi e bine", spune un român. Dacă nu trecea la dobândă fixă, rata ar fi crescut "cu cel puţin 700 - 800 de lei până acum şi la anul probabil chiar mai mult, peste 1.000 de lei".

ROBOR şi IRCC nu au atins valoarea maximă

În mod cert, nici ROBOR şi nici IRCC nu au atins valoarea maximă, spun analiştii. Iar pe fondul deciziei BNR de a majora dobânda-cheie de la 5,5% la 6,25% urmează un nou val de dobânzi mari. "În noiembrie s-ar putea să ne ducem în zona de 7%. Deja 7% dobândă de politică monetară înseamnă că în următorul an, chiar un an jumătate, nu previzionez să avem dobânzi mai mici", estimează Dragoş Nechifor, broker de credite. 

"Prognozele actuale merg către o perioadă mai dificilă, cel puţin în prima jumătate a anului viitor. În a doua jumătate a anului să înceapă să se vadă cumva lucrurile mai bine, să respirăm mai uşor. În privinţa inflaţiei, lucrurile depind extrem de puternic de ceea ce se întâmplă cu costurile energiei", spune Claudiu Cazacu, analist economic.

Analiştii recomandă, ca soluţie de moment, trecerea la dobânzile fixe, în jurul valorii de 7% şi, după temperarea dobânzilor, o renegociere a contractului.