Ce trebuie să știi despre evoluția dobânzii în timp. Calcul la un credit de 50.000 de lei, pe 30 de ani
Calcularea ratei unui credit în contextul fluctuației dobânzilor este un aspect esențial pentru gestionarea eficientă a obligațiilor financiare. În ultimii trei ani, au fost observate multiple variații ale indicilor de dobândă, ceea ce a avut un impact direct asupra ratelor lunare aferente creditelor ipotecare, a explicat Iancu Guda, specialistul economic al Observator.
De Iancu Guda la 14.02.2025, 15:09
În cazul unui credit ipotecar contractat pe o perioadă de 30 de ani, dobânda nu rămâne fixă pe toată durata acestuia. În general, aceasta este fixă pentru primii 3-5 ani, urmând să fie ajustată periodic în funcție de inflație și de alți factori economici. Dobânda totală este formată dintr-un indice de referință (IRCC sau ROBOR), la care se adaugă o marjă fixă și diverse comisioane. Indicele de referință este influențat de inflație, politica monetară a Băncii Naționale a României (BNR) și lichiditatea existentă pe piața bancară.
Un nivel ridicat al lichidității pe piață conduce la dobânzi mai scăzute, întrucât oferta de bani este mai mare, ceea ce determină o reducere a costului acestora. Evoluția dobânzilor în ultimii ani evidențiază o creștere semnificativă: în 2018, dobânda anuală efectivă pentru creditele ipotecare era de aproximativ 5%, în timp ce în prezent a ajuns la aproximativ 8%. Această creștere este strâns corelată cu evoluția dobânzii de politică monetară stabilită de BNR.
În contextul măsurilor adoptate pentru combaterea inflației, BNR a majorat dobânda de referință, ceea ce a condus implicit la creșterea ratelor creditelor. În prezent, dobânda de politică monetară este de 6,5%, în scădere față de nivelul de 7% stabilit anterior, conform ultimei decizii din noiembrie 2024. Totuși, deși inflația a înregistrat o reducere, ratele creditelor nu au scăzut proporțional, iar o revenire la nivelurile anterioare este puțin probabilă. În perioada în care dobânzile erau de 3-4%, inflația se situa la aproximativ 2-3%. În prezent, inflația persistă peste 5%, ceea ce menține nivelul ridicat al dobânzilor.
Analiza evoluției ratelor lunare arată o majorare semnificativă în ultimii ani
În 2022, rata medie a crescut cu 12% față de anul precedent, în 2023 s-a înregistrat o creștere de 31%, iar în 2024 s-a observat o ușoară scădere de 5%. Aceste modificări sunt influențate de deciziile BNR privind politica monetară, care, la rândul lor, sunt determinate de evoluția inflației.
Pentru o gestionare eficientă a obligațiilor financiare, specialiștii recomandă ca rata unui credit ipotecar să nu depășească 25% din venituri, iar datoriile pentru nevoi personale sau achiziția de autovehicule să fie limitate la 10% din venituri. În plus, este indicat ca cel puțin 5% din venituri să fie alocate economiilor, pentru a putea face față eventualelor fluctuații ale dobânzilor.
Un exemplu concret de recalculare a ratei poate fi observat în cazul unui credit ipotecar de 50.000 de euro contractat pe 30 de ani. Conform metodei de calcul utilizate, rata lunară se ajustează la fiecare modificare a indicelui de dobândă, utilizând formula PMT. Dacă dobânda anuală efectivă este de 6%, rata lunară crește cu aproximativ 16 euro (echivalentul a 80 de lei), ceea ce reflectă impactul direct al variației dobânzilor asupra costurilor suportate de debitor.
Prin urmare, este esențial ca persoanele care contractează credite să fie conștiente de aceste fluctuații și să își gestioneze datoriile într-un mod sustenabil. Monitorizarea evoluției dobânzilor și menținerea unei rezerve financiare pot contribui semnificativ la evitarea dificultăților în rambursarea împrumuturilor. În continuare, vor fi analizate metode eficiente de gestionare a creditelor, aspecte care vor fi detaliate în edițiile viitoare ale emisiunii dedicate educației financiare.
