Cum e mai bine să rambursezi un credit ipotecar: rate egale sau descrescătoare?
Astăzi, în cadrul rubricii IQ Financiar, specialistul economic al Observator, Iancu Guda, ne arată cum este mai bine să rambursezi un credit ipotecar.
De Iancu Guda la 24.02.2025, 08:20
Azi o să vedem cum este mai bine să rambursezi un credit ipotecar. Putem alege între rate egale sau rate descrescătoare. Vom analiza diferențele dintre ele și modul eficient de gestionare a unui credit ipotecar. Am vorbit săptămânile trecute la IQ Financiar despre rate egale, iar acum trecem la rate descrescătoare. Aș vrea o scurtă recapitulare pentru a ne reîmprospăta informațiile și apoi să facem legătura în emisiunile viitoare cu ratele descrescătoare.
La rate egale, să presupunem că ai luat un credit de 50.000 de euro pe 30 de ani, la o dobândă anuală efectivă de 6%, cam cât este acum pe piață, dacă alegi o dobândă fixă pentru trei-cinci ani. La rate egale, plata lunară la bancă se calculează folosind o formulă pe care o poți introduce în Excel. Introduci dobânda anuală de 6%, o împarți la 12 luni pentru a obține valoarea lunară, apoi înmulțești 30 de ani cu 12 luni și adaugi creditul inițial de 50.000. Rezultă o rată lunară de 299 de euro. Dobânda se aplică la principal – 6% din 50.000, împărțit la 12 luni. Rata lunară fiind 299 de euro, componenta de principal este 299 minus dobânda, ceea ce înseamnă că, în prima lună, achiți aproximativ 49 de euro din principal. Diferența se scade din soldul creditului, iar în luna următoare se aplică aceeași metodologie. În final, în 30 de ani, pentru un credit de 50.000 de euro, rambursezi în total 107.000 de euro, aproape dublu, dacă mergi pe rate egale.
Guda: Rambursarea unui credit ipotecar cu rate egale nu e cea mai bună variantă
Care este realitatea din România în ceea ce privește alegerea metodei de rambursare? Conform datelor BNR, peste 90% dintre creditele ipotecare contractate în prezent sunt cu rate egale. Dar asta nu înseamnă neapărat că este cea mai bună opțiune. De aceea, vă încurajez să urmăriți IQ Financiar pentru a lua decizii eficiente privind creditele dumneavoastră.
De ce nu este cea mai bună variantă rambursarea cu rate egale?
Pentru că principalul scade mai lent. Graficul de rambursare arată clar că, în prima parte a creditului, plătim foarte puțin din principal și mai multă dobândă. Rambursând principalul mai lent, dobânda acumulată pe toată perioada creditului este mai mare. Sigur, există și avantaje la rate egale. Haideți să analizăm avantajele și dezavantajele acestei metode comparativ cu rambursarea prin rate descrescătoare. Un avantaj este că rata lunară plătită la bancă este mai mică în prima parte a creditului, deoarece plătești mai puțin principal. Însă, pe întreaga durată a creditului, suma totală achitată sub formă de dobândă este mai mare. Un alt avantaj este că, datorită ratei lunare mai mici la început, te poți încadra la un credit ipotecar mai mare, ceea ce îți poate permite achiziția unei locuințe mai spațioase. Însă acest lucru nu este neapărat benefic, deoarece un credit mai mare înseamnă și un risc mai ridicat. Vom vedea în emisiunile viitoare că, în a doua jumătate a creditului, riscul este semnificativ mai mic în cazul rambursării cu rate descrescătoare.
