Rate descrescătoare vs. rate egale: Cum economisești mii de euro la un credit ipotecar

Specialistul economic al Observator, Iancu Guda, ne explică astăzi, în cadrul rubricii IQ Financiar, despre cum se foloseşte un credit ipotecar cu rambursare rate descrescătoare. Este mai inteligent pentru că plăteşti mai puţină dobândă. 

• SURSE: Toni Greblă va fi demis din funcția de președinte al AEP. Decizia luată de coaliție. DETALII la Observator 17:00
• Efectul Elon Musk și JD Vance la alegerile din Germania: se va repeta scenariul în România? Analist: "S-a mobilizat și electoratul din cealaltă tabără"

Plecând de la un credit ipotecar de 50.000 de euro luat pe 30 de ani cu o dobândă anuală de 6%, dar de această dată alegem rate descrescătoare. Principalul care se plăteşte în fiecare lună este foarte uşor de calculat: suma creditului se împarte la perioadă (360 de luni), apoi adaugi dobânda lunară, care se aplică la sold. 

Am luat 50.000 de euro, credit ipotecar iniţial, rata principal se calculează: 50.000/360, rezultând 139 de euro. La rate egale, prima rată principală era aproximativ 49 de euro. În acest caz plătesc mai mult din principal, 139 de euro, ceea ce înseamnă că dobânda e mai mică pentru că se aplică la un sold care scade mai repede. 

Dobânda de 6% se aplică la soldul din fiecare lună împărţit la 12 luni şi am o anuitate de 389 de euro. La rate egale plăteam în prima lună 299 de euro. În acest caz, efortul e mai mare pentru că plătesc mai mult la început, dar avantajul e că plătesc principal, din credit, nu dobânda. Astfel, la rate descrescătoare, am luat 50.000 de euro şi plătesc dobândă totală de 45.000, pe când la rate egale şi plătesc total dobândă de 57.000. 

Sub 10% dintre români folosesc la creditul ipotecar rate descrescătoare care, matematic, îţi reduc dobânda totală plătită. Unii nu ştiu să facă diferenţa, să nu uităm că România are cea mai scăzută educaţie financiară din UE. 

La rate egale, dobândă plus principal, e cam acelaşi în fiecare lună, pe când la rate descrescătoare, componenta de principal este aceeaşi pe toată durata creditului şi este mai mare la început, automat suma totală plătită se duce la 389 de euro, faţă de 299 de euro cât era la rate egale, dar per total dobânda e mai mică. 

Avantaje şi dezavantaje la rate descrescătoare

Avantajele principale sunt clare. La rate descrescătoare, dobânda totală este mai mică şi riscul creditului scade, dar în a doua jumătate a graficului. Ca dezavantaje, e greu să te încadrezi la un credit mare sau la fel de mare precum la rate egale, iar riscul per total e un pic mai mare la început pentru că plăteşti mai mult, dar merită. 

Plăteşti mai mult şi mai repede din principal, ceea ce este foarte bine pentru că soldul principalului scade, deci dobânda totală este mai mică.