Cum poţi economisi 12.000 de euro dacă faci un credit ipotecar de 50.000 de euro pe 30 de ani

Astăzi, în cadrul rubricii IQ Financiar, specialistul economic al Observator, Iancu Guda, ne spune cum să alegem, între rate crescătoare şi rate descrescătoare, în funcţie de situaţia noastră, dacă am luat un credit ipotecar sau ne gândim să contractăm unul.

• Lista gravă a infracţiunilor din dosarul în care este vizat Horaţiu Potra. DETALII la Observator 17:00, la Antena 1
• Surse: Călin Georgescu, pus sub control judiciar. Este acuzat inclusiv de instigare la acțiuni împotriva ordinii constituţionale

La rate egale, dacă nu se modifică indicele IRCC sau ROBOR – deși el se modifică mereu la fiecare trei luni –, plătești foarte puțin principal la început, mai multă dobândă și, astfel, per total, la rate egale, dobânda cumulată este mai mare. La rate descrescătoare faci un efort mai mare la început, pentru că plătești mai mult. Aici, în acest exemplu, pe un credit de 50.000 de euro, 30 de ani, cu o rată a dobânzii anuale efective de 6%, prima plată la bancă este aproape 390 de euro, pe când în partea cealaltă era 300. Deci plătești 90 de euro în plus. Dar de ce plătești mai mult? Pentru că achiți mai repede principalul. Și atunci, per total, dobânda acumulată plătită este mai mică.

Dobânda totală plătită la rate egale este mai mare

Haideți să vedem și calculele. La un credit cu rate descrescătoare vei plăti 45.000 de euro dobândă în 30 de ani pentru un credit de 50.000 de euro, pe când la rate egale vei plăti 57.000 de euro dobândă pentru același credit. Deci ai luat aceiași bani, 50.000 de euro, dar dobânda totală plătită la rate egale este cu 12.000 de euro mai mare. Atenție, creditul e același – 50.000 de euro!

Să nu mai zic că, la rate egale, îți permiți să iei un credit mai mare, pentru că gradul de îndatorare este mai mic, iar primele rate sunt mai mici. Dacă ai luat un credit mai mare, de 60.000 de euro, să zicem, automat dobânzile sunt semnificativ mai mari.

Deci iată cum poți economisi 12.000 de euro doar pentru că ești deștept cu banii! 

Cum aleg: rate egale sau rate descrescătoare?

Cum aleg în funcție de moment: rate egale sau rate descrescătoare? Ei bine, asta depinde de situația în care mă aflu. Ce înseamnă situația în care mă aflu? Ori am deja un credit în derulare, ori vreau să contractez un credit. Hai să vedem cum să gândești alegerea.

Dacă ai deja un credit în derulare și ești în prima treime a perioadei de creditare, să zicem că ai luat un credit pe 30 de ani, deci în primii 10 ani, ar fi bine să mergi pe rate descrescătoare. Dacă ești pe rate egale, încearcă să migrezi creditul la aceeași bancă, de exemplu, pe rate descrescătoare. Dacă ești undeva în a doua treime, adică între 10 și 20 de ani, nu prea mai contează, pentru că la rate descrescătoare ești în acea bucată de mijloc unde, în general, cât plătești la bancă este la fel în ambele situații. Dacă ești deja în ultima treime a creditului, adică ultimii 10 ani, și ești pe rate egale, rămâi acolo, pentru că oricum ai plătit deja majoritatea dobânzii. Dacă ești pe rate descrescătoare, rămâi acolo, pentru că deja rata lunară este mai mică.

Deci, în ultima treime, nu schimbi nimic.

Dacă încă nu ai contractat un credit și vrei să te gândești la unul, sunt trei repere în funcție de care iei decizia. Gradul de îndatorare să fie maxim 25%. Adică suma plătită lunar la bancă să reprezinte un sfert din veniturile lunare ale familiei. Contractează creditul pe o perioadă mai scurtă, ideal 20-25 de ani maximum. Nu merge până la 30 de ani, chiar dacă îți va fi mai lejer lunar, pentru că vei plăti mult mai mult pe termen lung. Totalul sumelor plătite pe 30 de ani va fi mai mare, în special la dobândă, pentru că principalul rămâne același. Dacă atât soțul, cât și soția lucrează în aceeași industrie și veniturile lor depind de bonusuri, să fie mai cumpătați. Dacă industria respectivă merge prost, suferă amândoi. Am văzut multe cazuri – inclusiv prieteni care s-au cunoscut la locul de muncă și au trecut prin astfel de situații. De aceea vă spun să luați în calcul toate aceste aspecte, pentru a lua cea mai bună decizie în funcție de timp și de contextul personal.