Credite cu rate mai avantajoase, de care mulţi nici n-au auzit. "Portiţa" de care pot profita băncile la semnarea contractului

Contractele de credit rămân un mister pentru mulţi dintre români. Un lucru de care băncile profită la maximum. Deşi de mai bine de zece ani, cei care fac un împrumut pot alege între ratele egale şi cele descrescătoare, foarte puţini ştiu că au această opţiune. Iar băncile nu se grăbesc să spună, deşi sunt obligate să ofere toate opţiunile.

• Primul episod de iarnă din acest sezon. 7 judeţe, cele mai afectate: COD ROŞU de viscol

"Nici nu vreau să aud, mă sunaţi când terminaţi la final, să semnez". Bucuroşi că li s-a aprobat creditul, mulţi datornici ajung să plătească cu vârf şi îndesat. Trec peste "detaliile" pe care nici angajaţii din bănci nu insistă să le ofere. Ne-am convins şi noi de asta.

• Reprezentant bancă: Prima opţiune care vă apare - suma pe care doriţi să o împrumutaţi, selectaţi perioada şi vă apare exact dobânda.
• Reporter: Există şi posibilitatea să-mi fac cu rată descrescătoare?
• Reprezentant bancă: Cu rată descrescătoare?
• Reporter: Da.
• Reprezentant bancă: Da, există opţiuni. 

Nu am fi aflat, dacă nu am fi întrebat. La o simplă căutare pe forumurile de specialitate, ne convingem că nu suntem singurii nelămuriţi sau induşi în eroare: "Aaa, dar acela nu prea se foloseşte, toţi clienţii optează pentru varianta cu rate egale" sau "Nu merge, dă eroare la calcul, trebuie să mai verific ceva şi până atunci vă fac simularea pentru celălalt tip de credit".

Rate egale şi rate descrescătoare. Cum prezintă băncile cele două variante

"Într-adevăr, băncile oferă prima dată scadenţarul cu rate egale. Scadenţarul cu rate descrescătoare, consumatorul plăteşte băncii mai puţine dobânzi şi comisioane", explică Irina Chiţu, director comparator bancar finzoom.ro. "Băncile sunt obligate prin legislaţie să prezinte clienţilor cele două metode. În practică, nu le este prezentată clienţilor. Majoritatea nu ştiu de această metodă", spune Camelia Grădinariu, consultant financiar. Întrebat dacă ştia de faptul că poate alege între rate egale şi descrescătoare, un tânăr răspunde: "Nu, nu ştiam asta". 

Pe scurt, în cazul ratelor egale rambursăm aceeaşi sumă lunar, pe tot parcursul creditului. În primii ani, rata este mai mică faţă de situaţia în care am alege ratele descrescătoare. Iar soldul scade mult mai lent. "În momentul în care aplici pentru rate egale, te încadrezi la o sumă mai mare, numai că nu este în avantajul clientului, deoarece la finalul creditului suma totală de plată este mai mare decât în cazul celeilalte metode", arată Camelia Grădinariu, consultant financiar. "Pot opta pentru acest tip de rate descrescătoare. Înseamnă un efort mai mare în primii ani ai creditului şi apoi acest efort financiar se reduce", a precizat Adrian Codîrlaşu, vicepreşedinte CFA România.

Calcul: ce rată plăteşte un cuplu la un credit de 300.000 de lei, pe 30 de ani

Cei care iau acum credite legate de IRCC îndeplinesc mai uşor unele criterii. "Dacă ne raportăm la un împrumut de 300.000 de lei, luat pe 30 de ani, o familie în care ambii soţi câştigă salariul mediu pe economie, adică undeva la 8.000 de lei împreună - la un grad de îndatorare de maximum 40%, aceştia îşi pot permite să plătească o rată lunară de maximum 3.200 de lei. Adică se pot încadra fără griji atât la rate egale, cât şi la rate descrescătoare", explică Greta Neagu, reporter Observator.

"Aş alege varianta cea mai bună, recomandată de broker, cu siguranţă. La bancă am un pic teamă aşa, pentru că vor să îşi atingă targeturile", mărturiseşte un trecător. Iar targeturile pot aduce băncii, în plus, un câştig de aproape 15.000 de lei- dacă ne raportăm la acelaşi credit luat pe 30 de ani, cu rate egale, pentru care s-au achitat, deja, rate timp de 10 ani, raportate la indicele ROBOR. Potrivit legislaţiei, cei care vor să facă un împrumut primesc răgaz să studieze toate prevederile din contractele de credit. Lucru recomandat, de altfel, şi de specialişti.