Rambursare anticipată vs. investiţii. Ce faci cu 1.000 de lei ca să câștigi mai mult
Specialistul economic al Observator, Iancu Guda, explică în cadrul rubricii IQ FInanciar tot ce trebuie să știm despre reambursarea anticipată a unui credit ipotecar.
Avem niște economii. Ce facem cu banii? Investim sau rambursăm creditul ipotecar? Avem acest aspect la care eu mă uit întotdeauna: efort, efect. Vreau să fac efort mic pe efect mare. Dacă fac 1 leu rambursare anticipată, ce efect primesc? Efectul este că plătesc mai puțină dobândă în viitor. Și atenție, am un credit ipotecar, să zicem pe 30 de ani.
În primii 6 ani la un credit ipotecar, dacă rambursez 10 lei, reduc dobânda viitoare de 40 de lei. Adică multiplicatorul este de 4. Dacă mă duc în următoarea 20% bucată de timp, deci de la 6 ani până la 12 ani de la momentul contractării creditului, pentru fiecare 100 de lei rambursare anticipată, economisesc 220 de lei dobândă. Dar dacă au trecut 12 ani de la contractarea creditului ipotecar, pentru fiecare 100 de lei, voi economisi dobândă viitoare doar de numai 140 de lei.
Deci nu prea mai are valoare să fac rambursări anticipate după 40% din timpul unui credit, adică 12 ani din 30 de ani la un ipotecar. Am luat un credit în 2020. Până în 2026, primii 6 ani dintr-un credit ipotecar de 30 de ani, toate economiile pe care le am le folosesc la rambursări anticipate, pentru cam 400% randament garantat.
În următoarea bucată de 6 ani, jumătate din economii le folosesc la credit, jumătate le folosesc la investiții. Au trecut deja 12 ani din 30 de ani, adică prima bucată de 40% din timp, nu înțeleg de ce să mai fac rambursări anticipate. Efectul este foarte mic. Este doar 1,4%, adică 140% pe o perioadă de 18 ani. Mai bine, toate economiile le folosesc integral la rambursări anticipate. Şi așa știu ce să fac cu banii dacă am economii și un credit ipotecar în derulare, unde să mă duc cu prioritate. Pentru că în viață mă interesează să dau valoare maximă pentru fiecare 1 leu utilizat.
Rambursez anticipat 1 leu? Câtă dobândă viitoare economisesc? Fac investiție un 1 leu? Ce randament obțin? Și voi alege cash-ul, deci varianta care-mi generează cei mai mulți bani. Așa gândești în viață, să maximizezi valoarea pentru fiecare unitate de efort. Așa gândesc oamenii cu IQ financiar ridicat.
Rambursare anticipată vs. investiţii
Avem câteva mituri, idei preconcepute. Lumea compară randamentul din investiții cu dobânda la credit ipotecar. Zice, de ce să rambursez anticipat un credit cu dobândă de 6% dacă am randament investiției de 10%? Pentru că 6% se aplică la tot creditul de 100.000 de euro sau cât este. 10% la investiții se aplică doar la suma investită de 1.000 de lei. De aceea mă interesează în termen de bani absoluți.
Unde obțin cei mai mulți bani pe fiecare unitate folosită? Apoi lumea așteaptă o perioadă mai lungă de timp să acumuleze o sumă și apoi să ramburseze anticipat. Nu, nu, nu! În fiecare lună, cât pot să rambursez, cât mai repede, cât mai devreme. Lumea gândește static: 1 leu e astăzi la fel de valoros precum 1 leu de peste 5 ani.
Trebuie să am în vedere riscul, adică probabilitatea că la investiții nu am garantat 10%., pe când la reambursarea creditului ipotecar am și viteza cât de repede fac 10%. Am 1.000 de lei. Dacă rambursez anticipat în primii 6 ani, obțin 4.000 de lei. Dacă investesc la 10%, obțin 100 de lei. Ce aleg? 4.000 de lei sau 100 de lei? Cred că este evident, aleg 4.000, că îmi generează mai mulți bani pentru unitatea de 1.000 de lei folosită spre investiții.
Puteţi urmări ştirile Observator şi pe Google News şi WhatsApp! 📰
