Video Ce sunt rezervele de lichiditate şi cum ne adaptăm strategia de investiţii în funcţie de vârstă
Specialistul economic al Observator, Iancu Guda, prezintă în cadrul rubricii IQ Financiar două repere importante pentru un plan financiar pe care să îl putem menţine pe termen lung. Acestea sunt fondul de economii de urgenţă şi strategia de investiţii raportată la orizontul de timp.
De ce e bine să avem rezerve de lichiditate pentru zile mai negre și situații neprevăzute care apar pe drum și de ce ne ajustăm strategia de investiții în funcție de orizontul de timp? La fel ca într-o călătorie, dacă plecăm pe o distanță foarte lungă, alegem altă cale. De exemplu, poate luăm avionul sau trenul sau o mașină – doar dacă avem autostradă și alt instrument: mașină, tren sau avion.
De asemenea, pe drum, cu cât parcursul este mai lung, cu atât probabilitatea să apară "lebede negre" sau evenimente neprevăzute, probleme de sănătate care necesită, poate, cheltuieli mai mari sau ne scad veniturile, de asta este bine să ai niște rezerve de lichiditate la care să apelezi pentru zile mai negre.
De ce avem nevoie de mai multe fonduri de economii
În funcție de perioada pentru care vrei să te pregătești, putem gândi un fond de economii de urgență – 3 luni, de rezervă – 6 luni sau de siguranță – 12 luni. La ce se referă aceste luni? Cheltuieli ale familiei. Dacă cheltuie 1.000 de euro pe lună toată familia, un fond de urgență înseamnă 3.000 de euro.
Ce faci cu banii aceștia? Îi ții la saltea? Niciodată! Trebuie să îi gestionăm în depozite. Fiecare trimestrial, deschise 3 luni consecutiv. Deci primul depozit în luna 1 – să zicem ianuarie, al doilea depozit în luna februarie, al treilea depozit în luna martie.
De ce este important să facem așa? Pentru că în luna aprilie ajunge la scadență depozitul din prima lună, ianuarie, în luna mai ajunge la scadență depozitul din luna februarie, în luna iunie ajunge la scadență depozitul din luna martie și tot așa, în fiecare lună un depozit ajunge la scadență. Când avem nevoie de bani, intrăm în depozit, nu pierdem dobânda. Și banii trebuie ținuți în trei monede diferite: o treime în lei, o treime în euro, o treime în dolari.
Practic, aceasta este modalitatea prin care ne pregătim pentru zile mai negre și ținem rezerve de lichiditate pentru situații de urgență.
Strategia de investiţii în funcţie de vârstă, un alt reper esenţial
Mai este un reper: să ajustăm strategia de investiții în funcție de orizontul de timp. Investesc pe un an, doi, trei – atunci merg pe obligațiuni. Investesc pe 10–20 de ani – atunci merg pe acțiuni. Sigur că toate acestea se fac după un reper simplu pe care îl poți adapta în funcție de vârsta ta. Hai să vedem care este formula magică:
În funcție de vârstă, practic până la 100, este ponderea obligațiunilor. 100 minus vârstă – acțiuni. De exemplu, la 20 de ani, cât înseamnă? 100 minus 20 de ani, egal 80% acțiuni.
Ponderea obligațiunilor în portofoliul nostru de investiții este vârsta noastră. Deci la 20 de ani pun 20% în obligațiuni și 80% în acțiuni. La 70 de ani, pun 70% în obligațiuni, fidelis sau tezaur, și 30% în acțiuni.
Este foarte important să avem în vedere mereu orizontul în funcție de vârsta noastră, pe termen cât mai lung. Dacă investim pentru 10 ani la o dobândă de 10%, câștigăm 159%, pentru că se compune. Dar dacă investim pe 30 de ani, câștigăm 1.644%.
Observați extremele? Pe 10 ani am avut un câștig de 159%, dar pe 30 de ani am avut răbdare doar de 3 ori mai mult, dar câștigul meu a crescut de 10 ori mai mult. Așa, timpul ne bonifică, e prietenul nostru, dobânda se compune și putem să ne creștem un portofoliu financiar important.
De aceea, când cumpăr un produs între 1.000 și 1.100 de lei, din punctul meu de vedere nu plătesc doar 100 de lei în plus. Acea sumă de 100 de lei pot să o dublez în 10 ani, pot să o cresc de 4 ori în 20 de ani, pot să o cresc de 8 ori în 30 de ani. Trebuie să fim conștienți de randamentul investițiilor nefăcute dacă cheltuim mai mult acum. Doar așa putem să ne atingem obiectivele.
Puteţi urmări ştirile Observator şi pe Google News şi WhatsApp! 📰
