Video Cum să rambursezi anticipat ratele unui credit de 100.000 de euro luat pe 30 de ani
Specialistul economic al Observator, Iancu Guda, ne învață astăzi, în cadrul rubricii IQ Financiar, cum să gestionăm creditele în planul financiar al familiei.
Am văzut în emisiunea precedentă, o găsiți pe site-ul Observatornews.ro, că orice plan financiar începe cu niște rezerve. Atunci când pleci la drumul lung îți pui niște rezerve pentru drum. Asta înseamnă depozite în caz de apar lebede negre le zicem, adică situații neprevăzute, urgențe, probleme, cheltuieli neplanificate. Să ai niște bani puși deoparte pentru acele situații.
E suficient 3 luni, 6 luni, maximum 12 luni de cheltuieli lunare ale familiei și în rest punem banii să lucreze pentru noi. Și următorul pas este să vedem cum ne gestionăm creditele.
Rambursare anticipată sau investiții?
Este dilema investitorilor. Ce fac cu banii? Rambursez anticipat creditele atunci când am economii sau aștept să strâng o sumă mai mare de bani? Ori folosesc economiile ca să fac reimbursare de credite sau fac investiții? Până la urmă trebuie să mă decid. Dacă am credite în derulare, mai ales ipotecare, ce fac cu economiile pe care le am în familie? Rambursez creditele, ori fac investiții? Ei bine, există un principiu sfânt după care trebuie să te orientezi. La creditele ipotecare și în general la orice credit trebuie să ramursez cât mai devreme, cât mai mult. Ce înseamnă exact toate acestea? Să presupunem că ai un credit ipotecar pe 30 de ani. La început plătești foarte multă dobândă. De ce? Pentru că dacă ai un credit, să zicem 6% dobândă anuală și ai luat 100.000 de euro, păi în primul an plătești 6.000 de euro, 6% la tot principalul. Nu e așa că dacă faci un depozit vrei dobândă la tot depozitul? La fel funcționează și la credite.
6.000 de euro dobândă în primul an împărțit la 12 luni vine 500 de euro pe lună în medie. Componenta principală, deci rata este foarte mică. Mai mult plătești dobândă la început, de aceea este absolut esențial și extrem de important. În primii 20% timp ai creditului ipotecar, să zicem, 30 de ani. Ce înseamnă 20%? Primii 6 ani toți banii, toate economiile pe care le ai le folosești la rambursare anticipată. Dacă ești în următoarea bucată de 20% din timp, deci de la anul 7 până la anul 12, jumătate din economii faci rambursare anticipată, jumătate te duci la investiții. Dacă au trecut 12 ani de la contractarea creditului, nu mai faci rambursare anticipată, pentru că raportul efect supraefort nu e bun. Ce înseamnă efect? Dobânda viitoare economisită. În prima bucată de 20% din timp, pentru fiecare 100 de lei rambursare anticipată, ai 400 de lei dobândă viitoare economisită.
Cum decid destinația economiilor
E 400%, cum să ratezi așa ceva? De aceea vă zic, ai luat un credit ipotecar, în primii 5-6 ani reduci la minimum cheltuielile. Când te duci într-un concediu de 1.000 de euro, nu te costă 1.000 de euro, te costă 4.000. Știți de ce? Că dacă stăteai acasă și făceai rambursare anticipată 1.000 de euro la credit, scăpai de dobândă 4.000 de euro și atunci e costul de oportunitate. De aceea, când iei un credit la început, trebuie să reduci la minimum cheltuielile și să rambursezi maximum anticipat.
După 12 ani, raportul efect supraefort se duce la 1.5.
50% randament pe 18 ani nu mai e interesant. Să rambursezi reducând perioada, nu rata. Să rambursezi cât mai mult, cât mai repede și des, sume mici de bani. Nu aștepta să aduni o sumă mare și după aceea să rambursezi anticipat.
Puteţi urmări ştirile Observator şi pe Google News şi WhatsApp! 📰
