Cum să folosim bani pe care nu îi avem, la dobândă zero. Avantajele şi dezavantajele unui card de credit
Specialistul economic al Observator, Iancu Guda, ne explică astăzi, în cadrul rubricii IQ Financiar, despre avantajele cardurilor de credit.
De Iancu Guda la 06.02.2025, 08:50
- Cum au reuşit şase români să fure usturoi de 600.000 de euro în Spania. Liderul reţelei s-ar fi ascuns în România. DETALII la Observator 17:00
- Cum a încasat Horațiu Potra 8 milioane de dolari în trei ani de la chinezi, protejându-le interesele în Africa – Investigație Rise Project
Dragii mei, cinci minute să vedem cum gestionăm cardurile de credit Overdraft, care ne oferă posibilitatea să folosim bani pe care nu îi avem, la dobândă zero. Sună bine, dar mare atenție cum gestionăm treaba asta, pentru că Overdraft-urile pot fi îngeri și demoni.
Depinde de noi cum le folosim. Hai să vedem.
Avantajele şi dezavantajele cardului de credit
La Overdraft, descoperirea de cont, aceste carduri de credit, utilitatea cea mai mare este că, în lunile în care ai niște vârfuri de cheltuieli și nu ai bani, poți să folosești, să retragi din cont o sumă mai mare decât banii pe care îi iei tu, desigur, într-un plafon care are un multiplu de salariu. Și atenție, dobânda se aplică doar la ceea ce ai folosit peste sold, adică descoperirea de cont.
Și există o perioadă cu dobândă zero. Atenție mare! Folosesc bani pe care nu îi am, cu dobândă zero. Dar haideți să vedem în ce condiții și unde este capcana, adică la ce să fim atenți.
La cardurile de credit poți să folosești sume pe care nu le ai, cu dobândă zero. Dar ciclul de tranzacționare este de 30 de zile. Cu alte cuvinte, dacă ai făcut treaba asta și ai retras mai mulți bani decât ai pe cont, în maximum 30 de zile trebuie să plătești minimum. De obicei, depinde de bancă, dar este 2,5% din suma folosită, iar dacă faci acest lucru, nu plătești dobândă. Dar dacă nu faci plata minimă, vei plăti o dobândă de peste 10%, pentru că și instrumentul e negarantat, are riscuri mari, iar la riscuri mari, evident, și dobânzile sunt foarte mari. Deci, atenție să nu te duci pe tobogan rostogol, să te arunci la consum, să ai senzația că ai bani doar pentru că iei de pe card. Nu sunt banii tăi, iar dacă nu îi plătești, dobânzile sunt foarte mari. Și atunci, de aceea spun: "Înger sau demon?", depinde de tine cum folosești cardurile de credit. Eu cred că sunt niște instrumente foarte bune, pentru că poți să folosești bani fără dobândă, dacă ești echilibrat. Și aici avem principala capcană, să zic așa. Aud oameni care zic: "Dom'le, vreau să iau un credit repede". De unde pot să iau un credit repede? Nu, creditul nu trebuie luat repede, creditul trebuie rambursat ușor și ieftin.
Nu te grăbi să iei credite cât mai repede și apoi să regreți că plătești greu și scump. Pentru că sunt oameni care se duc la tot felul de IFN-uri, care dau credite în două ore, fără să îți ceară multe date, și te bucuri că ai bani imediat în cont. Și apoi, pentru că nu ai verificat contractul și toate clauzele, vei vedea că dobânzile sunt foarte mari.
Creditele de nevoi personale vs. cardurile de credit
Și haideți să vedem și creditele de nevoi personale. Față de Overdraft și cardurile de credit, cele de nevoi personale sunt mai utile pentru cheltuieli consistente. Se pot rambursa pe o perioadă mai lungă de timp, de obicei cinci ani, rareori zece ani.
Sigur, cu cât plătești un credit într-o perioadă mai lungă, cu atât dobânda, în sumă absolută, se adună. Dar, procentual, dobânda la creditele de nevoi personale este mai mică decât cea la cardurile de credit. Iar costul dobânzii scade dacă vii cu o garanție. Desigur, dacă ești dispus să pui o ipotecă, s-ar putea ca și banca, câteodată, să te oblige, dacă este un credit de nevoi personale foarte, foarte mare. Dar multe se acordă fără garanție.
Cel mai important este că, între 2005 și 2010, 80% din creditele ipotecare erau contractate în monedă străină, precum euro, CHF, franc elvețian. Țineți minte perioada aceea nebună, 2005-2007-2008. Între 2010 și 2020, doar 10% din credite au fost contractate în monedă străină, iar acum doar 5%. Eu cred că e bine din două motive. O dată, pentru că Banca Națională a plafonat gradul de îndatorare la doar 20% din veniturile lunare. De ce? Pentru că sunt mai riscante din cauza fluctuației potențiale a cursului, iar majoritatea românilor încasează salariul în lei. Recomandarea mea: să iei un credit în moneda în care încasezi salariul.
