Video Cum se calculează noua rată la bancă atunci când cresc dobânzile
Specialistul economic al Observator, Iancu Guda, explică în cadrul rubricii IQ Financiar cum evoluează dobânzile pe perioada unui credit ipotecar și cum ne afectează rata lunară la bancă.
La un credit pe 30 de ani se pot întâmpla foarte multe. Și cu noi: ne scad veniturile, ne cresc cheltuielile și cu economia, pe ansamblu, cu siguranță vor apărea foarte multe schimbări structurale.
De aceea este foarte important să fim conștienți că o dobândă fixă nu este decât la începutul unui credit ipotecar, după care se tot schimbă IRCC-ul, în linie, de obicei, cu inflația.
Mai este și dobânda anuală efectivă, DAE, la creditele ipotecare din România. A scăzut în perioada 2020-2021 cu pandemia, când s-a intervenit ca să se reducă ratele într-o perioadă economică dificilă, după care inflația cauzată de distorsiunea logistică, războiul din Ucraina, creșterea prețului la energie și așa mai departe, a dus la creșterea dobânzilor, care au rămas persistent ridicate din cauza unei inflații consistente. Și acum avem aproape 10% inflație pe finalul acestui an.
Mecanismele în funcție de care fluctuează dobânzile
Avem linia roșie, practic, rata dobânzii de politică monetară de la BNR și restul dobânzilor, indicii IRCC și ROBOR, care vedeți că merg linie, mână-n-mână, împreună, cu oarecare decalaj, cu dobânda de politică monetară. Când BNR scumpește banii din cauza inflației, ca să scadă prețurile și să tempereze inflația, automat cresc și dobânzile, ca să tempereze cererea. Acestea sunt mecanismele și trebuie să fim conștienți să nu ne îndatorăm la maximum, din prima, la un credit ipotecar, pentru că dobânzile fluctuează pe durata unui credit.
Realitatea este că în 2022 față de 2021, în medie, o rată pentru un credit ipotecar a crescut cu 12%, în 2023 a crescut cu 31%, în 2024 a scăzut cu 5%, iar în 2025, în al doilea semestru, din cauza creșterii TVA, liberalizării prețului la energie și creșterii inflației la 10%, rata medie a unui credit contractat în România a crescut cu 10%.
La un credit ipotecar trebuie să luăm o rată, maximum 25% din venitul lunar al familiei. Chiar dacă plafonul maximal este de 40%, nu-l folosim din prima pentru o singură nevoie.
Cum se calculează noua rată atunci când cresc dobânzile
Formula pentru a genera rata la bancă pentru un credit, aceasta este aplicată în Excel – PMT cu dobândă anuală efectivă împărțit la 12, durata creditului, suma contractată inițial și, la final, rambursezi totul, deci rămâi pe 0.
De exemplu, la o creștere cam cu 10% a dobânzii anuale efective, de la 6% la 6,5%, rata lunară crește de la 300% la 316%, deci cam cu 5%. Am luat un exemplu de credit ipotecar de 50.000 de euro pe 30 de ani și proporționalitatea este următoarea: când vă crește dobânda cu 10%, în medie, rata crește cu 5%.
Poate să crească la fel de proporțional cu dobânda dacă ești la începutul creditului, dar, în medie, dobânzile contează și de aceea trebuie să fim cumpătați, să nu ne îndatorăm la maximum din prima, să lăsăm un spațiu. Avem maximal 40% îndatorare, haideți să folosim doar 25% pentru creditul ipotecar, 10% din venitul lunar pentru consum și nevoi personale și 5% neutilizat – rezervă tampon ca să absoarbă aceste șocuri.
Puteţi urmări ştirile Observator şi pe Google News şi WhatsApp! 📰
