CALCUL. Cum se poate scădea cu 1.000 de lei rata lunară la un credit. Gură de oxigen pentru românii îndatorați

Record de refinanţări. După perioadele în care dobânzile au fost uriaşe şi ratele au devenit o povară, românii se înghesuie acum să prindă ofertele bune ale băncilor. Totul în speranţa că vor plăti mai puţin. În 2023, peste 90% din totalul creditelor ipotecare au fost, de fapt, refinanţări sau rescadenţări. Iată paşii către o rată mai mică sau o perioadă mai scurtă a creditului. 

• Primul episod de iarnă din acest sezon. 7 judeţe, cele mai afectate: COD ROŞU de viscol

Refinanţarea este o gură de oxigen pentru mulţi români cu rate la bancă, copleşiţi de majorări. "Una dintre ele a crescut de la 1.300, undeva la 1.800 aproape şi cealaltă a crescut de la 6.600, la 9.700. 

După refinanţare, o scădere a ratei de la aproape 12.000, la 8000", a declarat Andrei Petrovici, client.

Băncile se întrec în oferte care să atragă clienţi. O bancă are una dintre cele mai bune dobânzi din piaţă pentru creditele ipotecare - 4,99%, pe o perioadă fixă de trei ani. 

"Stocul de credite ipotecare a crescut cu peste 8% în ultimele 12 luni. Clar este o accelerare a cererii. Vrem să ajutăm clienţii să poată să-şi achiziţioneze un credit sau să-şi optimizeze costurile pe care le au", a spus Vlad Huțuleac, director credite bancă.

Cele mai multe bănci au dobânzi sub 6%, sub indicii ROBOR şi IRCC

Aşa că cine şi-a luat în trecut un credit cu o dobândă mare şi n-a mai putut face faţă ratelor, a căutat o soluţie: refinanţarea. În ultimul an, s-au dat credite noi pentru locuinţe de doar 1 miliard de euro. În timp ce refinanţările şi restructurările de credite se ridică la 18 miliarde de euro. 

"Vedem un trend de creştere a refinanţărilor, un trend care e justificat de ofertele comerciale pe care băncile le au în desfăşurare", a explicat Vlad Huțuleac. "Scăzând costul creditelor, automat creşte cererea pentru creditare", a declarat Adrian Codîrlașu, vicepreşedinte CFA România.

Cine mizează pe refinanţare are de câştigat. La un împrumut de 500.000 de lei, luat pe o perioadă de 30 de ani, plăteam înainte o rată de aproximativ 3.700 de lei. Dacă facem refinanţare şi ajungem la o dobândă fixă, de sub 5%, rata ne scade până la mai puţin de 2.700 de lei. 

Iar dacă pentru acelaşi credit păstrăm rata, putem reduce la 16 ani perioada creditului

"Ideal ar fi să faci un studiu de piaţă. Se poate face refinanţare atât intern, la banca la care ai deja creditul, sau extern, să refinanţezi creditul la o altă bancă. În ambale variante sunt costuri suplimentare. Comisionul de analiză dosar, comisionul de evaluare imobil şi costurile notariale", a spus Irina Ștefan, broker de credite.

Costuri care pot să ajungă până la 5.000 de lei, în cazul unui împrumut de 100.000 de euro. Dar care pot fi recuperate rapid. 

"Rata lunară scade, costul total al creditului, implicit suma totală de rambursat. Refinanţarea se poate face inclusiv după achitarea primei rate. Adică la minim 30 de zile după ce s-a aprobat creditul", a precizat Irina Ștefan.

Practic, poţi face refinanţare de câte ori vrei şi ţi se pare avantajos. Experţii spun că în perioada următoare băncile vor avea dobânzi bune, asta în contextul în care anticipează scăderi ale dobânzii-cheie, operate de BNR.