Ai luat 50.000€ credit ipotecar la 6% pe 30 de ani. Cât ajunge să coste creditul tău lunar și pe termen lung
Specialistul economic al Observator, Iancu Guda, explică astăzi cum se generează un grafic de rambursare la un credit, care sunt componentele de rată, dobândă, anuitate și cum putem să rambursăm mai ieftin un credit ipotecar, de consum, nevoi personale.
Este important să știm ce informații avem nevoie, cum se calculează rata lunară și cât rambursezi. O să vedem concret mai departe un exemplu și o să simulăm generarea unui grafic de rambursare.
În primul rând trebuie să știi suma împumutată, ce credit iei, durata creditului, deci perioada, DAE, dobândă anuală efectivă care este formată din indice, adică IRCC plus marjă plus alte comisioane și modalitatea de rambursare dacă vă vorbim un credit ipotecar cu rate egale sau rate descăscătoare.
Între timp este important să știm care este indicatorul cheie la care ne uităm atunci când comparăm mai multe credite între ele de la bănci diferite. Chiar dacă sunt foarte multe clauze la care ne uităm, ce mai important este să vedem concret, pragmatic, matematic, raportul dintre cât am luat, cât rambursăm. Dom'le, am luat 100.000, rambursesc 200.
Ok, știu foarte clar cât e dobânda, comisioane și tot. Și așa pot să compar creditele între ele. Dar atenție la clauze! Nu întotdeauna cel mai mic multiplicator înseamnă și cel mai ieftin credit. Poate nu ai instrumente de asigurare, de protecție, posibilități de reeșalonare, perioadă de grație sau alte elemente ori penalități foarte mari în cazul în care întârzii. De aceea ideal este să ne uităm la toate aceste clauze, să citim contractul. Chiar dacă nu se poate negocia, în unele cazuri, sau banca spune ăsta e, important este să știi tu la ce te-ai înhrămat și care sunt implicațiile.
Acesta este graficul de rambursare, capul de tabel. Și o să vă arăt fiecare coloană cum se calculează. Începem cu principal. Un exemplu:100.000 de lei La o dobândă de 6%, în prima lună se aplică dobânda la principal rămas de rambursat, se împarte la 12. Deci 6% la 100.000 vine 6.000, împărți la 12, 500. Aceasta este dobânda în prima lună. Cât este componenta de principal? Adică eu plătesc o anuitate care e formată din dobândă plus rată.
Cât este anuitate? Adică plata, suma plătită la bancă lunară. Aceasta este formula pe care o folosim. Te duci în Excel și pui PMT, care vine de la englezescul payment, și pui așa: Dobânda creditului, care am zis în acest exemplu, este 6% împărțit la 12%, perioada de rambursare, să zicem 30 de ani, ori 12 luni, suma împrumutată inițial 100.000, iar la final este 0, pentru că voi rambursa integral creditul. Și uite așa se calculează anuitatea lunară, scad dobânda și rămâne suma plătită pe componenta de principal, adică cu cât scade creditul meu contractat. Doar cu această coloană, cu rata.
Și atunci, la sfârșit, am principalul rămas de rambursat, care devine noul sold luna următoare. Noul principal rămas este acesta, la care se aplică dobânda împărțit la 12%, și apoi diferența până la anuitate e rata, și tot așa. Și trag în jos până când mă duc la sfârșitul creditului și rambursez.
Haideți să vedem un exemplu concret. Am luat 50.000 de euro credit ipotecar, pe 30 de ani, cu dobândă de 6%. Și avem rată egală de rambursare. Și atunci avem PMT, 6% împărțit, la 12-30 de ani, 50.000 suma contractată inițial, la final am 0. Deci 299 de euro pe lună este plata. Ori 12 pe lună, ori 30 de ani, rambursez 107.640. Și știu că am luat 50.000, rambursez 107.000. Și ăsta este multiplul în funcție de care îmi dau seama ce am făcut și ce urmează.
Puteţi urmări ştirile Observator şi pe Google News şi WhatsApp! 📰
