Cum putem să reducem dobânda și să plătim mai puțin pentru același credit
Specialistul economic al Observator, Iancu Guda, explică cum putem să gestionăm creditele mai bine și cum să reducem dobânda la creditele pe care le avem.
Câteva tips and tricks, bune practici ca să plătim dobânds mai mici. După 20 de ani de experiență în lumea financiară știu că încasarea salariului în contul deschis la banca creditoare îți oferă o dobândă mai mică.
Apoi o asigurare de viață și șomaj te ajută să eviți penalitățile de risc, de neplată. Pentru că dacă îți pierzi jobul și nu mai poți plăti creditul, se acumulează penalități și tu ești într-un offside permanent. Plătești, dar acoperi doar penalități, nu scade creditul.
Asigurarea care te ajută să eviți penalitățile de risc
O astfel de asigurare este extrem de ieftină, dar te acoperă pentru astfel de situații. Este bine să urmărești mereu în piață cu ajutorul brokerilor, opțiuni de refinanțare, să treci de la dobândă variabilă la dobândă fixă când creditele sunt mari, să plafonezi la 25% din venitul lunar rata la creditul ipotecar, nu maximum 40%, doar pentru o singură nevoie, pentru că 25% este pentru ipotecar, 10% pentru nevoi personale și pentru credite de consum. Iar 5% până la 40% este, practic, partea de buffer, de rezervă atunci când dobândzile cresc.
Avem mereu aceste elemente la care se ne uităm când luăm un credit. Să facem raportul dintre cât credit am luat și cât trebuie să rambursez. Este foarte simplu acest multiplicator. Mă uit pe graficul de rambursare pe contractul de credit sau în simulator. Iau 10.000, rambursez 20.000, e dublu și așa pot să compar creditele între ele.
Să iau un credit în moneda salariului în care îmi încasez salariul și durata de rambursare să nu fie cea maximală, pentru că, deși îmi scade rata lunară, având o perioadă mai lungă, plătesc mai mult, inclusiv dobândă. Toate aceste bune practici te ajută să fii inteligent cu gestiunea creditelor tale. Și este important, pentru că în România dobândzile acum sunt mai mari în cauza inflației și să ne așteptăm, mai ales la un credit ipotecar, pe 30 de ani, că vom avea astfel de momente.
Cifra emisiunii IRCC, modificat și valabil pentru trimestru 4 în 2025, 6,06%. Și avem dobânzi consistente, pentru că avem inflație mare, dobânzi la depozite mari și rata creditelor neperformante, care crește până la 2,6%. De aceea avem credite pentru locuințe dobândă medie la tot portofoliu bancar 7,6%, credite pentru consum aproape 9,6% și nevoi personale 8,37%. Toate acestea sunt cauzate de dobânda la depozite, care e 4,4%, rata creditelor neperformante, care e 2,6%, prin numai de aici avem 7% costurile băncilor cu depozitele și cu rata creditelor neperformante.
Mai adaugă și cheltuieli de operaționalizare, deci salarii, chirii și alte costuri operaționale ale băncilor și uite așa se formează prețul final al creditului, adică 7,6%. Este format din indice plus marjă plus comisioanele bancare.
Care ar trebui să fie valoarea creditului în funcție de salariu
Evoluția unui credit ipotecar, am pus o sumă rotundă de 100.000 de euro, ca să înțelegem ce înseamnă aceasta în plata ratei lunare din cauza creșterii dobânzilor, aveam în 2021 la o rată lunare de 450 de euro și un curs de 5 lei, 2250 de lei, același credit, din cauza evoluției dobânzilor și rata mai mare ajunge la 706 euro, la 3601 lei, la un curs de aproape 5,1 lei.
Rata creditului ipotecar crește cu 60%, salariul mediu în această perioadă a crescut cu 80%. Deci trebuie să fim conștienți că pe o perioadă lungă, mai ales la un credit ipotecar, rata o să fluctueze, de aceea nu putem să luăm din start creditul maxim, adică 40% grad de îndatorare.
Trebuie să mergi pe un grad de îndatorare de 25% pe venitul lunar, dacă ai 1000 de euro, creditul ipotecar să fie 250 de euro, maximum, rata lunară inițială. Din start, dacă pleci supra-îndatorat și mai crește și dobânda și salariul nu ține pasul, vei avea dificultăți financiare. Este bine să le eviți de la rădăcină.
Puteţi urmări ştirile Observator şi pe Google News şi WhatsApp! 📰
